Atentos a la revisión de nuestra hipoteca, aspectos a considerar

En nuestro país la gran mayoría de los prestamos hipotecarios en vigor y los que se conceden en la actualidad siguen siendo a tipo variable, y más ahora que el euribor y los principales índices de revisión están por los suelos, una de las pocas alegrías que nos da la economía hoy en día a los hipotecados.En este entorno las familias deberían de estar notando en los últimos meses estas caídas continuas en la revisión de sus hipotecas, pero merece la pena resaltar unos aspectos a tener en cuenta en la revisión de nuestra hipotecapara asegurarnos que la entidad bancaria nos aplica bien la revisión:

• Conviene revisar la escritura
  
  
  
  • En los apartados que hace referencia al tipo de interés aplicable y la revisión (cláusulas que son siempre la tercera y tercera bis)
  
  
  • Periodo de revisión ya sea anual, semestral o trimestral
  
  
  • Tipo de interés a aplicar y diferencial y a que fecha de referirá el indice para hacer el cálculo
  
  
  • Topes máximos de fluctuación y mínimos. Aquí estará la gran mayoría de los problemas las claúsulas que tienen algunas hipotecas que limitan la bajada
  
  
  • Forma de comunicarnos la revisión
  
  
  
  

El Banco de España recomienda revisar tomando como referencia el último tipo de interés publicado en el BOE pero es sólo una recomendación. Hasta finales de 2008 los índices oficiales se publicaban todos en el BOE sobre el día 20 cada mes. En la actualidad el Banco de España ha decidido separar la publicación de los índices y el euribor, mibor y el índice de Rendimiento del mercado de Deuda Pública se publican los primeros días de cada mes y asi las hipotecas de revisión con euribor les implica que se adelanta el dato de la revisión 1 mes, es decir se le aplica el mes recién finalizado y el mes anterior.

• Una vez tenemos estos aspectos más o menos claro, como no, toca revisar el recibo mensual que nos aplican y cotejar si nos están aplicando lo que está firmado en la escritura. En este recibo vendrá toda la información que necesitamos periodo liquidación, capital pendiente, capital amortizado,intereses…

En caso de duda o no estar de acuerdo debemos reclamar ante nuestra entidad bancaria. Si no nos hicieran caso y creemos tener la razón en último lugar deberíamos dirigir nuestra reclamación al Servicio de Reclamaciones del Banco de España.

Otro aspecto muy distinto, y si nos están aplicando bien lo acordado en la hipoteca, es intentar aprovecharnos en toda su cuantía de las bajadas de los tipos, para lo que debemos estudiar y valorar si nos conviene irnos y cambiar a otra entidad, lo que de denomina subrogar el préstamo. Aquí el cálculo implica por un lado el dinero que nos ahorramos si nos aplican las bajadas del euribor en todo su esplendor pero a cambio debemos calcular los costes de la subrogación.

• A modo de ejemplo para una hipoteca de 150.000 euros a 20 años revisable euribor + 0,5% que tenga un límite de bajada del 3,5%, pagaríamos una cuota de 870 euros /mes, que si nos subrogamos a otro banco sin tope máximo de bajada y tomando como referencia el euribor de junio, la cuota nos saldría por 765 euros, con un ahorro mensual de 100 euros y que es lo que tendríamos que comparar con los costes de la subrogación

Está claro que merece la pena prestar unos minutos de nuestro tiempo para asegurar que no existe ningún fallo en la aplicación de la revisión del banco o si tenemos condiciones fuera de mercado, en la búsqueda de nuevas opciones. Curiosamente mucha gente dedica más tiempo a elegir que ropa comprar, donde ir de vacaciones o que película ver, que no a valorar sus inversiones financieras o en este caso sus deudas financieras, siendo la hipoteca posiblemente la de mayor importancia en toda su vida. Por todo esto, recomendamos invertir unos minutos y asegurarnos que todo está correcto.

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